חיסכון לטווח בינוני הוא אחד המרכיבים החשובים ביותר בתכנון פיננסי נכון. כשמדברים על חיסכון שמטרתו לעזור לנו להתמודד עם אירועים כלכליים לא צפויים או לסייע לנו לממש מטרות עתידיות, קרן השתלמות לשכירים נחשבת לאחד הכלים היעילים ביותר. מדובר במוצר פיננסי המשלב יתרונות מיסוי משמעותיים עם אפשרות להשקעה ושיפור מצבנו הכלכלי בטווח הבינוני. במאמר זה נבין מדוע קרן השתלמות לשכירים היא בחירה מצוינת עבור הרבה עובדים, מה היתרונות שלה ואילו אפשרויות היא מספקת לחיסכון חכם.
מה היא קרן השתלמות לשכירים?
קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון שמיועדת בראש ובראשונה לחיסכון למטרות מקצועיות – כמו השתלמות, לימודים או השתדרגות במקצוע. אולם, כיום, ניתן להשתמש בכספי הקרן גם למטרות חיסכון כלליות, כפי שמובילים לכך שינויים בתקנות השונות.
כשמדובר בשכירים, קרן השתלמות לשכירים היא תוכנית חיסכון שהמעסיק והעובד תורמים לה, כאשר יש לה יתרון מובהק בגין הטבות מס רבות, שתורמות להגדלת הסכום הנחסך. בחלק מהמקרים, המעסיק אף תורם סכום נוסף מעבר למה שמחויב לפי חוק. קרן השתלמות לשכירים מאפשרת גם גמישות רבה בנוגע לאופן השימוש בכספים, עם דגש על אפשרויות פטור ממס במקרה של משיכה לצורך השתלמות מקצועית.
למה קרן השתלמות לשכירים נחשבת לכלי משתלם?
- הטבות מס משמעותיות
אחד היתרונות הגדולים ביותר של קרן השתלמות לשכירים הוא ההטבות המיסויות שהיא מספקת. עבור עובדים השמים את כספי הקרן, יש פטור ממס רווחי הון על כל הרווחים הצבורים בה. למעשה, במהלך השנים, הרווחים על הקרן צוברים ריבית או רווחי השקעה מבלי שהעובד יצטרך לשלם מס עליהם.בנוסף, העובד יכול להפקיד לקרן השתלמות סכום לא קטן במהלך כל שנה, מבלי להיתקל במגבלות מיסוי גבוהות. המעסיק יכול להפריש עד 7.5% מהשכר הכולל של העובד לקרן השתלמות, בעוד שהעובד יכול להפריש עד 2.5% נוספים. סך הכל, מדובר במקסימום של 10% מהשכר, סכום משמעותי שנחסך ללא צורך בתשלום מיסים על הרווחים שנצברים.
- גמישות בשימוש בכספים
קרן השתלמות לשכירים מאפשרת למחזיקים בה לבחור מתי למשוך את הכספים ולמה הם ישמשו. בעוד שקרן השתלמות נועדה במקור למימון השתלמויות מקצועיות, ניתן גם למשוך את הכספים כעבור 6 שנים במקרים שאינם קשורים להשתלמות עצמה. לדוגמה, עובד יכול למשוך את הכספים לצורך רכישת דירה, השקעה בעסק או לכל צורך אישי אחר – תוך שהוא נהנה מהטבות המס הנלווית. - חיסכון לטווח בינוני
קרן השתלמות נחשבת לכלי חיסכון לטווח בינוני. בעוד שחסכונות פנסיוניים נועדים בעיקר לטווח הארוך, קרן השתלמות מציעה פתרון עבור אנשים המעוניינים לחסוך לתקופה קצרה יותר, אך במקביל להינות מהטבות מס משמעותיות. לכן, קרן השתלמות לשכירים מהווה כלי אידיאלי לאנשים שרוצים לחסוך כסף במשך 6 שנים או יותר, אך גם לשמור על גמישות כלכלית שיכולה להתאים לצרכים משתנים. - תנאים טובים להשקעה
קרן השתלמות מציעה אפשרות להשקיע את הכספים בדרך שמתאימה לכל עובד. כל קרן השתלמות מציעה מגוון רחב של אפיקי השקעה – מניהול סולידי עד לאפיקים מסוכנים יותר. זוהי גמישות שמאפשרת לכל עובד לבחור את הסיכון המתאים לו מבחינת הצורך הכלכלי, האופי והעדפות אישיות. השקעה נכונה בתוך הקרן יכולה להניב רווחים גבוהים בטווח הבינוני, מה שיכול להפוך את החיסכון לעוד יותר משתלם. - הכנסה פאסיבית
החיסכון המנוהל במסגרת קרן השתלמות יכול להפוך את ההפקדות החודשיות להכנסה פאסיבית – מצב שבו החיסכון צומח על ידי השקעה ואינו דורש זמן ומאמץ מצידו של העובד. עם הזמן, כשיש סכום מספיק שצבר ריבית, מדובר בהכנסה שניתן להשתמש בה בעת הצורך, במיוחד כאשר הסכום גדל בצורה משמעותית. - העדר דמי ניהול גבוהים
קרן השתלמות לשכירים לרוב מנוהלת באמצעות הגופים הפיננסיים הגדולים, ותנאי הדמי ניהול שלה משתנים בהתאם לקרן, אך ככלל ניתן למצוא קרנות עם דמי ניהול נמוכים ביחס למוצרים פיננסיים אחרים. תנאים כאלה מאפשרים לכספים שצוברים קרן השתלמות להישאר מרביתם אצל העובד, במקום להיגזל על ידי דמי ניהול גבוהים.
איך כדאי לנצל את קרן ההשתלמות?
הדרך הטובה ביותר להנות מהיתרונות של קרן השתלמות לשכירים היא לתכנן את השימוש בה מראש. כדאי לוודא שההפקדות לקרן מתבצעות באופן קבוע, ולבחור את אפיקי ההשקעה שמתאימים ביותר לצרכים האישיים. אם הכוונה היא לחסוך את הכספים לטווח בינוני, חשוב לבחור אפיקי השקעה שיבטיחו את הצמיחה הרצויה – אך לא עם סיכון גבוה מדי. כמו כן, כדאי לבצע מעקב שוטף אחר הקרן ולהתייעץ עם יועץ פיננסי כאשר יש צורך להבין את האפשרויות השונות.
לסיכום
קרן השתלמות לשכירים היא כלי פיננסי עוצמתי ויעיל המציע חיסכון לטווח בינוני עם יתרונות מיסוי שמטיבים עם העובד. עם יכולת להשקיע בכספים בצורה גמישה וליהנות מהכנסות פאסיביות, קרן השתלמות היא אחד הכלים המשתלמים ביותר לחיסכון בעתיד. אם אתה שכיר, חשוב לנצל את הקרן ולהיעזר בה על מנת לבנות חיסכון חכם שמשרת את מטרותיך הכלכליות.
